貸款比優惠也要比還款

首購族最大問題就是財力有限，貸款絕對不可馬虎。

住商不動產研究室主任徐佳馨指出，對於首購族來說，長達20到30年的貸款，利率往往會調升，除了比較政府優惠方案與各銀行房貸套餐外，一定要深入瞭解還款與繳息方式，避免還不起貸款。

房仲業者說，以貸款360萬元、貸款利率採3%本息均攤來試算，如前3年寬限期只需繳利息，每月雖只繳9000元，看來負擔低，但過了3年寬限期，房貸利率可能浮動到4%、5%，每月繳款額度高過萬元，收入不高的購屋族很易被貸款影響，甚至因繳不出房貸，房子成為斷頭戶。因此如何借錢，怎麼還錢，都有訣竅。

信義房屋指出，首購者要盡量選擇優惠貸款，政府優惠房貸有補貼利率，以青年購屋貸款利率最低，其次是勞宅、國宅貸款，接著才是3000億的優惠房貸。其中，勞宅、國宅貸款年限30年，每月還款本金減少許多，能夠大幅減輕每個月的貸款負擔。

準備購屋是相當繁瑣的工作，新手容易忽略許多小細節，徐佳馨提醒，要妥善保留在購屋過程中的各種單據，不但可以保障自身權益，還可以作為明年度報稅的憑證。

房仲業者指出，向金融機構借款的購屋利息支出，可以列入所得稅扣除額，報稅時應該善用銀行貸款，一戶每年可以列舉扣除30萬的貸款利息支出，但要注意是否另外有儲蓄利息，例如若利息收入五萬元的話，扣抵之後，就只能申報25萬元。

如果打算二、三年後就換屋者，房仲業者建議，可以利用只需繳付利息的「寬限期」來應付換屋之前的時間，在目前還算低利的環境中，常常比付房租還便宜，但要注意有沒有需要負擔提前清償的違約金。

如實在沒時間細細研究房貸，房仲業者提醒，許多房仲和銀行的網站，都可以簡單試算，是個便利的方式。